Entendiendo como funcionan las tarjetas de crédito

Según un estudio del Ministerio de Economía, industria y comercio de enero de este año 2018, en Costa Rica hay un total de 2.744.145 tarjetas de crédito en circulación, con una deuda total de 1.233.037 millones de colones. Sin embargo el problema no son las tarjetas en sí mismas sino la falta de educación financiera y la publicidad engañosa.

Las deudas de tarjeta de crédito suelen crecer muy rápidamente dado que la gente no entiende como funcionan, por lo que en este post voy a proceder a explicar algunos conceptos necesarios para entender a interpretar los estados de cuenta mensuales.

Cómo leer estados de cuenta

Las entidades financieras tienen la obligación de enviar a sus clientes un documento mensual con toda la información sobre sus tarjetas de crédito. Sin embargo estos documentos no son fáciles de leer. Normalmente el formato de los estados de cuenta no es amigable para la gran cantidad de información que traen, por lo que la gente se confunde entre que es realmente importante y que es información extra.

Los estados de cuenta tienen la misma estructura básica, aunque los nombres o títulos pueden cambiar dependiendo de la entidad. Dichas partes se dividen de la siguiente forma:

  • Información general: En la primera sección normalmente vienen datos como nombre y cédula del cliente, últimos dígitos de la tarjeta, datos de la entidad y cuentas asociadas. También puede estar incluido acá el saldo pendiente de la tarjeta, así como el saldo disponible.
  • Resumen de fechas y pagos pendientes: En esta sección se hace un resumen de las diferentes cuotas generadas y las fechas en las que deben ser aplicadas. En un momento amplio más al respecto.
  • Historial de compras y pagos del periodo: Esto es una lista de todas las compras y pagos realizados con la tarjeta durante el periodo al que corresponde el estado de cuenta. También incluye el último pago realizado a la tarjeta. Esta sección sirve para revisar que no hayan movimientos sospechosos o no autorizados, así como para analizar los gastos en los cuales se ha incurrido.
  • Fórmula de cálculo e información financiera: Por obligación debe haber una sección donde la entidad explica cuál es la fórmula usada para calcular la cuota mínima a pagar, así como los parámetros usados de plazo e interés. Esta sección sirve para saber cuáles son las condiciones de la tarjeta y asegurarse que no cambien sin aviso.

Pago de contado vrs pago mínimo

Las tarjetas de crédito tienen dos tipos de pago, cada uno con sus diferentes implicaciones. Saber estas diferencias es la clave para el uso responsable de tarjetas de crédito, o para salir de deudas pendientes.

El pago mínimo es, como dice el nombre, el monto mínimo que debe ser pagado por mes. Este monto es calculado en base al saldo pendiente, o adeudado, en la tarjeta al día de la fecha de corte. La fórmula de cálculo está explicada al final del estado de cuento, pero lo importante es saber que aunque parezca una buena idea cancelar el monto mínimo dado que es tan bajo, el pago mínimo es en su mayoría solo intereses, por lo que el aporte al saldo pendiente en la tarjeta es risible. Esto provoca que si solo se cancela el monto mínimo la deuda pendiente en la tarjeta en realidad no bajará, y la cuota seguirá siendo la misma, sin llegar a ningún lado

El pago de contado es el monto que se tiene que pagar para cancelar en su totalidad el saldo pendiente a la fecha del corte actual. Este pago no incluye intereses, por lo que todo el pago va al saldo de la tarjeta. Sin embargo el pago de tiene un periodo de pago menor que el pago de contado.

Lo recomendable es nunca pagar solo el monto mínimo. En la medida de la posible se debe pagar siempre el pago de contado, para evitar pagarle intereses a la entidad. En caso que no sea posible pagar el pago de contado, pague siempre más que el monto mínimo para aportar al saldo pendiente.

Si tiene una deuda grande de tarjeta de crédito, defina cuál el monto mayor al pago mínimo que puede pagar, y manténgase pagando ese monto hasta que el pago de contado sea un monto alcanzable. La cuota del pago mínimo va a disminuir a lo largo del tiempo, pero manténgase pagando el mismo monto que al inicio para que el aporte al saldo pendiente sea cada vez mayor en proporción a la cuota mínima. También es recomendable bajar el saldo disponible para gastar de la tarjeta cada cierto tiempo a cómo vaya bajando el saldo pendiente, para evitar el riesgo de recaer en usar la tarjeta y aumentar la deuda en vez de disminuirla.

Fechas importantes

Las fechas de pago y corte son súper importantes para las tarjetas de crédito. Dependiendo de la entidad pueden tener un nombre ligeramente diferente, pero el principio es el mismo. La fecha de corte influye en el monto que se toma en cuenta para calcular los montos de pago, y las fechas de corte pueden provocar multas e intereses si no el pago no se hace en esas fechas.

  • Fecha de corte: Esta fecha marca el inicio del periodo mostrado en el estado de cuenta. Las compras hechas después de esta fecha no son incluidas en los cálculos de cuota y saldo a pagar. Es muy importante saber la fecha de corte de su tarjeta para organizar cuando hacer las compras de modo que la fecha de corte no quede muy cercana para tener tiempo para ajustar el dinero para pagar lo gastado.
  • Fecha de pago de contado: Está fecha marca el último día en el cual se puede hacer el pago de contado especificado en el estado de cuenta. Después de esta fecha no es posible realizar este pago, sino que solo se puede hacer el pago mínimo o pagos adicionales.
  • Fecha de pago mínimo: Esta fecha marca el último día para realizar el pago mínimo indicado en el estado de cuenta. Después de esta fecha el pago mínimo va a tener una multa sumada por atraso, e incluso puede llegar a ensuciar su expediente financiero si el atraso es más de un mes.

Recomendaciones finales

Como les decía al inicio, el problema de las tarjetas de crédito no son las tarjetas en si mismas, sino la falta de educación financiera existente, y la publicidad de las entidades financiera que fomenta el gasto en lugar del uso responsable.

Espero que este post les haya ayudado a entender mejor los conceptos involucrados en el uso de tarjetas de crédito. Con esta información pueden empezar a tomar control de sus finanzas y o disminuir sus deudas si son muy grandes. Próximamente haré un post sobre cómo salir de una situación de multiples deudas, qué opciones hay, cómo organizar el presupuesto, etc.

Cualquier duda o comentario que tengan lo pueden poner en este post, mandarlo por correo electrónico o a mi twitter @juanfrandiazcr.

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